住宅ローン借り換え手数料相場｜おすすめ金融機関と節約術を紹介

「住宅ローン借り換え手数料相場」って、意外と知らない人が多いんです。特に、手数料がどれくらいかかるのか、あまり考えずに借り換えを進めてしまうと、後で驚くかもしれません。

実際、住宅ローン借り換え時の手数料は、30万円〜100万円ほどかかることもあります。これ、知らずに進めると、結構な負担に感じてしまうかもしれません。

でも、手数料を少しでも抑えられれば、その分月々の返済が楽になりますし、トータルの支払額も減らせる可能性が高いんですよ。

この記事では、住宅ローン借り換え手数料相場を理解することで、無駄なコストを避け、賢く借り換えを進める方法を紹介します。ぜひ、最後まで読んで、手数料を抑えるコツを学んでいってくださいね。

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住宅ローン借り換え手数料相場と内訳

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借り換え時の手数料種類と平均費用を解説

住宅ローンを借り換えるときには、さまざまな手数料や諸費用がかかります。これを知らずに手続きを進めると、「こんなにかかるの!?」と驚くかもしれません。

まず、大きく分けて「新しいローンの契約時にかかる費用」と「現在のローンを完済するための費用」の2種類があります。

新しいローンの契約時にかかる手数料

借り換え先の金融機関で新たな住宅ローンを契約する際に、以下の手数料が発生します。

• 融資事務手数料：金融機関がローン審査や契約手続きをするための費用。
  一般的に3万円～55万円程度、ネット銀行では借入額の2.2%を請求されることが多いです。
• 保証料：保証会社を利用する場合にかかる費用。
  一括前払い方式では30万～50万円程度かかることもありますが、金融機関によっては無料のところもあります。
• 印紙税：ローン契約書に貼る印紙代。
  借入額によって異なり、1万円～6万円ほど必要になります。
• 抵当権設定費用：新しい金融機関に抵当権を設定するための費用。
  登録免許税として借入額の0.4%がかかります。

現在のローンを完済するための手数料

現在の住宅ローンを完済するために、以下の手数料がかかることがあります。

• 全額繰上返済手数料：現在の住宅ローンを一括で返済する際の手数料。
  金融機関によって無料～3万円程度です。
• 抵当権抹消費用：現在の金融機関の抵当権を抹消するための費用。
  登録免許税は1,000円～2,000円程度、司法書士に依頼すると1万円～2万円程度かかります。

平均費用の目安

住宅ローンの借り換えでかかる手数料の総額は、一般的に30万円～100万円ほどです。ただし、金融機関やローンの金額によって大きく変わるため、事前にしっかり確認することが大切です。

「思ったより高い…」と感じた方は、次の見出しで手数料が高くなる理由を詳しく解説します。

住宅ローン借り換え手数料が高い理由とは？

住宅ローンの借り換えには数十万円もの手数料がかかることがあります。「こんなに高いの？」と感じる方も多いのではないでしょうか？

ここでは、なぜ借り換えの手数料が高くなるのか、その理由を解説していきます。

1. 融資事務手数料が定率型の場合が多い

ネット銀行などでは、融資事務手数料が定額型（3万円程度）ではなく、借入額の2.2%を支払う定率型が主流になっています。

例えば、3,000万円の借り換えなら、事務手数料だけで66万円かかることになります。定額型の金融機関を選べば、これを大幅に抑えられます。

2. 保証料が高額になる場合がある

保証料は一括前払い方式か、金利に上乗せする内枠方式のどちらかで支払います。

一括前払い方式では、ローン残高が多いほど保証料が高額になります。例えば、2,500万円のローンなら、保証料だけで40万円～50万円ほどかかることも。

保証料無料の金融機関を選ぶか、内枠方式を利用すると負担を軽減できます。

3. 抵当権の設定・抹消費用が発生する

借り換えをするたびに、抵当権を設定し直す必要があります。そのため、新旧の金融機関で登録免許税や司法書士報酬が発生します。

登録免許税は借入額の0.4%、司法書士報酬は5万円～10万円程度が相場です。

4. 低金利の住宅ローンほど手数料が高い

金利の低い住宅ローンは、一見お得に感じますが、金融機関は別の形で利益を確保するため、手数料を高く設定していることが多いです。

例えば、金利が0.3%の住宅ローンと0.5%の住宅ローンを比べた場合、前者の方が手数料が2倍以上高いケースもあります。

手数料を抑えるコツ

借り換えの手数料を少しでも安くするには、以下の方法を検討しましょう。

• 融資事務手数料定額型の金融機関を選ぶ
• 保証料無料の住宅ローンを探す
• 手数料を住宅ローンに組み込めるか確認する

このように、手数料が高くなる理由を知り、最適な選択をすることが大切です。次は、手数料が安い金融機関を比較していきます。

借り換え手数料比較！最適な選択肢を紹介

住宅ローンを借り換えるとき、手数料の違いによって総支払額が大きく変わります。金融機関によって手数料の種類や金額は異なるため、しっかり比較することが大切です。

ここでは、手数料の違いと、どのタイプの金融機関が適しているのかを解説します。

1. メガバンクの借り換え手数料

メガバンクの手数料は定額型が主流で、事務手数料は3万円～5万円程度のことが多いです。

ただし、保証料が発生する場合があり、一括前払いすると40万円～50万円になることもあります。

2. 地方銀行の借り換え手数料

地方銀行もメガバンクと同じく定額型の事務手数料が多いですが、保証料は地域ごとに大きく変わります。

なかには、保証料無料のプランを用意しているところもあるので、比較が重要です。

3. ネット銀行の借り換え手数料

ネット銀行の手数料は定率型が一般的で、借入額の2.2%がかかることが多いです。

例えば、借入額が3,000万円の場合、事務手数料だけで66万円ほどになります。

ただし、保証料が不要なことが多いため、総コストを計算して比較することが重要です。

4. フラット35の借り換え手数料

フラット35の手数料は定額型で、事務手数料は3万円～5万円ほど。

保証料が完全に不要なため、長期固定金利を希望する方に向いています。

手数料を抑えるポイント

• 保証料無料の金融機関を選ぶ
• 事務手数料定額型のローンを検討する
• 諸費用をローンに組み込めるか確認する

金融機関ごとにメリット・デメリットがあるため、単純に手数料だけを見るのではなく、総支払額を考えて選ぶことが大切です。

借り換え手数料ランキング！安い金融機関は？

「借り換えしたいけど、できるだけ手数料を抑えたい…」そんな方のために、手数料が安い金融機関をランキング形式で紹介します。

1位：ソニー銀行

ソニー銀行は事務手数料が4.4万円（税込）と非常に低いのが特徴です。

保証料は無料で、手数料の安さを重視する方に最適な選択肢です。

2位：楽天銀行

楽天銀行は定額型事務手数料33,000円（税込）で、保証料も不要です。

さらに、楽天ポイントが貯まるメリットもあり、お得感が高い金融機関です。

3位：auじぶん銀行

auじぶん銀行は、事務手数料が借入額の2.2%ですが、諸費用をローンに含められるのが特徴です。

まとまった資金が用意できない方に向いています。

4位：住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行は借入額の2.2%の手数料ですが、保証料無料で金利も低めです。

低金利で借り換えをしたい方におすすめの銀行です。

5位：三菱UFJ銀行

メガバンクの中では手数料が比較的低めで、信頼性が高いのが特徴です。

事務手数料は定額型3万円～5万円で、保証料が発生する場合もあります。

ランキングまとめ

手数料を抑えるならソニー銀行や楽天銀行がおすすめです。

まとまった資金がない方は、auじぶん銀行や住信SBIネット銀行のような、手数料をローンに組み込める金融機関が向いています。

「とにかく手数料を安くしたい！」という方は、定額型の金融機関を中心に選ぶと良いでしょう。

ろうきんの住宅ローン借り換え手数料を解説

ろうきん（労働金庫）の住宅ローンは、手数料の安さが魅力です。

全国の労働者や組合員が利用しやすい仕組みになっており、手数料や金利の面で優遇を受けられることが特徴です。

ろうきんの住宅ローン借り換えの特徴

ろうきんの住宅ローンは、基本的に事務手数料が無料または非常に低額です。

さらに、保証料が無料または大幅に割引されることがあり、諸費用を抑えやすいのがメリットです。

ろうきんの借り換え手数料の内訳

• 事務手数料：無料または3万円程度
• 保証料：無料または割引あり
• 印紙税：2万円（借入額による）
• 抵当権設定費用：10万円程度
• 司法書士報酬：5万円～10万円

このように、ろうきんは保証料の負担が少ないため、手数料を抑えながら借り換えたい方におすすめです。

ろうきんの住宅ローンのメリット

• 手数料が低いので初期費用を抑えられる
• 組合員向けの特別金利が利用できる場合がある
• 金利が低く、長期的に支払い総額を抑えられる

ろうきんの住宅ローンのデメリット

• 組合員でないと利用しにくい
• 審査に時間がかかることがある
• 全国どこでも利用できるわけではない

ろうきんの住宅ローンは、労働組合員や公務員向けの特典が多いため、該当する方はぜひチェックしてみてください。

手数料なしで借り換えできる住宅ローン特集

「借り換えたいけど、手数料の負担を避けたい…」そんな方に向けて、手数料なしで借り換え可能な住宅ローンを紹介します。

手数料なしの住宅ローンはある？

一部の金融機関では、事務手数料や保証料をゼロ円にするキャンペーンを行っています。

ただし、金利が少し高めに設定されている場合もあるので、総支払額を比較することが大切です。

手数料なしの住宅ローンがある金融機関

• 楽天銀行：保証料なし＆定額事務手数料
• 住信SBIネット銀行：保証料無料＆低手数料
• イオン銀行：手数料を借入金額に含められる
• ろうきん：組合員向けの手数料優遇あり

手数料なしの住宅ローンを選ぶ際の注意点

• 金利が高くないかチェックする
• 審査条件が厳しくないか確認する
• キャンペーン期間内かを事前に調べる

手数料なしの住宅ローンはコストを抑えるのに最適ですが、金利や条件を見比べることが大切です。

お得な借り換え先を見つけるためにも、複数の金融機関を比較してみましょう。

住宅ローン借り換え諸費用を組み込みできる？

住宅ローンを借り換えるとき、諸費用をローンに組み込めるかどうか気になりますよね。

結論から言うと、金融機関によって諸費用を借入額に含められるケースと、含められないケースがあります。

諸費用をローンに組み込めるケース

諸費用を住宅ローンに含められるのは、以下のような場合です。

• 金融機関が諸費用込みの借り換えを認めている
• 借入額の上限内で諸費用を加えても審査に通る
• 住宅ローンの金額が大きく、手数料を含めても負担が軽い

例えば、イオン銀行やauじぶん銀行などは、諸費用を上乗せして借りることが可能です。

諸費用を組み込めないケース

一方で、以下のような場合は、諸費用をローンに含めることができません。

• 借入額の上限を超えてしまう
• 金融機関の方針で諸費用込みの借入を認めていない
• 自己資金で払うことを条件にしている

特にメガバンクや地方銀行では、諸費用を含めた借り換えが難しいことがあります。

諸費用をローンに組み込むメリット

手元の資金が少なくても、借り換えが可能になります。

• 初期費用の負担を抑えられる
• まとまった現金を用意する必要がない
• 借り換えによるメリットをすぐに享受できる

「貯金を減らさずに借り換えしたい」と考える方に向いています。

諸費用を組み込むデメリット

ただし、借入額が増えると総返済額が上がるため、注意が必要です。

• 毎月の返済額が増える
• 借入額が増えることで審査が厳しくなる
• 金利が高い場合、諸費用込みの借入で総支払額が増える

借り換えで本当にお得になるか、しっかりシミュレーションしましょう。

諸費用を組み込む住宅ローンの選び方

諸費用込みで借り換えをする場合、手数料の安い銀行を選ぶのがポイントです。

• auじぶん銀行：諸費用を借入に含められる
• イオン銀行：手数料を抑えつつ諸費用を上乗せ可能
• 住信SBIネット銀行：事務手数料が安く、手数料込みの借入が可能

住宅ローンの借り換えを検討する際は、金融機関の条件を比較し、最適な選択をしましょう。

住宅ローン借り換え手数料相場の節約方法

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住宅ローン借り換え諸費用の詳細と節約術

住宅ローンの借り換えにはさまざまな諸費用がかかります。具体的にどのような費用が発生するのか、詳しく見ていきましょう。

住宅ローン借り換え時にかかる主な諸費用

借り換えには以下のような諸費用が必要です。

• 事務手数料：金融機関に支払う手数料。定額型（3万～5万円）と定率型（借入額の2.2%）がある。
• 保証料：保証会社に支払う費用。0円の銀行もあるが、金利に上乗せされることが多い。
• 印紙税：契約書にかかる税金。借入額によって2,000円～6万円程度。
• 登記費用：抵当権の抹消・設定にかかる費用。登録免許税と司法書士報酬が含まれる。
• 繰上げ返済手数料：現在の住宅ローンを完済する際にかかる費用。

これらの費用を合計すると、30万～100万円程度かかることもあります。

住宅ローン借り換えの諸費用を節約する方法

借り換え時の諸費用は、工夫次第で抑えられます。

• 保証料が無料の金融機関を選ぶ：ネット銀行では保証料0円のところが多い。
• 事務手数料が安い銀行を選ぶ：定額型の手数料を設定している銀行を利用する。
• 電子契約を活用する：印紙税が不要になるため、コスト削減に。
• 諸費用込みで借り換えできる住宅ローンを選ぶ：諸費用を上乗せできるローンなら手元資金を減らさずに済む。

借り換えの総額を抑えるために、金融機関の条件をしっかり比較しましょう。

手数料を最小限にする住宅ローン借り換え方法

住宅ローンの借り換えは、手数料を抑えてお得にすることが大切です。ここでは、手数料を最小限にする方法を紹介します。

手数料を抑える金融機関の選び方

金融機関によって、借り換えにかかる手数料が大きく異なります。

• 保証料が不要な銀行を選ぶ：楽天銀行や住信SBIネット銀行などは保証料が無料。
• 事務手数料が安い銀行を選ぶ：ソニー銀行は定額4.4万円（税込）で利用可能。
• ネット銀行を活用する：店舗型の銀行よりも手数料が安い傾向がある。

これらの選択肢を比較して、自分に合った金融機関を見つけましょう。

諸費用を抑えるテクニック

借り換え時にかかる諸費用をできるだけ抑えるには、以下の方法が有効です。

• 借り換え時期を考慮する：金利の低いタイミングで借り換えることで、負担を減らせる。
• 電子契約を利用する：印紙税を節約できるため、コストを下げられる。
• 諸費用をローンに含める：手元資金を使わずに借り換えが可能になる。

ちょっとした工夫で、大きな節約につながることもあります。

借り換えの総支払額をチェックする

手数料を抑えても、借り換えが本当にお得かどうかは総支払額で判断しましょう。

• 金利がどれくらい下がるか確認する
• 手数料込みで返済総額が減るかシミュレーションする
• 長期的にみてどちらが得かを考える

借り換えをすることで、本当に節約になるのかをしっかり確認しましょう。

住宅ローン借り換えのメリットと注意点

住宅ローンを借り換えると返済総額が減るなどのメリットがあります。ただし、いくつかの注意点も知っておきましょう。

住宅ローン借り換えの主なメリット

借り換えの最大のメリットは、金利が下がることで総支払額が減ることです。

• 毎月の返済額が減る：金利が低いローンに変えると、月々の支払いが軽くなる。
• 総支払額が減る：トータルで数百万円の節約につながることも。
• 固定金利で将来の支払いが安定する：変動金利から固定金利へ変更可能。
• 団体信用生命保険（団信）が充実する：より手厚い保障に変更できる。

今よりも好条件の住宅ローンに変更できるのが大きなポイントです。

住宅ローン借り換えの注意点

借り換えには、メリットだけでなく注意すべき点もあります。

• 手数料がかかる：事務手数料や登記費用などが発生。
• 審査が必要：新規ローンと同じく審査があるため、通らない可能性も。
• 借り換えメリットが小さい場合も：金利差が小さいと節約効果が薄れる。
• 手続きに手間がかかる：必要書類の準備や金融機関とのやりとりが発生。

借り換えは金利差が大きいほど有利なので、事前にしっかりシミュレーションしましょう。

借り換え時の費用を抑える交渉術

住宅ローンの借り換えには諸費用がかかるものの、上手に交渉すれば節約できることもあります。

金融機関に手数料の割引交渉をする

借り換えをする際は、手数料の交渉が可能な場合があります。

• 複数の銀行で見積もりを取る：競争させることで手数料が下がることも。
• キャンペーンを活用する：期間限定の手数料割引を狙う。
• 既存の取引がある金融機関に相談する：条件が優遇される可能性あり。

一度提示された手数料でも、交渉次第で安くなることがあります。

保証料を抑える方法

保証料は金融機関によって異なるため、うまく選ぶことで節約可能です。

• 保証料が無料の銀行を選ぶ：ネット銀行では保証料0円のところも。
• 金利上乗せ方式を活用：初期費用を抑えたい場合に有効。
• 元の銀行に保証料の一部返還を確認：一括払いの場合は戻ってくることも。

金融機関ごとに違うため、比較して最適な選択をしましょう。

諸費用を住宅ローンに組み込む

借り換えの諸費用を新しい住宅ローンに含めることで、手元資金を減らさずに済みます。

• 諸費用込みの借り換えプランを選ぶ：金融機関によっては対応可能。
• 住宅ローンの借入額を増やす：総支払額は増えるが、一時的な負担が減る。
• 無理のない返済計画を立てる：返済負担が大きくならないよう注意。

借り換えをするなら、手数料を抑えつつ最大のメリットを得られるよう工夫しましょう。

借り換えシミュレーションで事前に確認

住宅ローンの借り換えを検討するなら、シミュレーションを活用するのが大事です。

金利の変化や手数料を考慮しながら、本当にお得になるのかを事前に確認できます。

なぜシミュレーションが必要なのか？

借り換えにはメリットがある一方で、手数料や諸費用も発生します。

事前にシミュレーションすることで、どれくらい節約できるかが明確になります。

• 毎月の返済額がどのくらい減るのか
• 総支払額の変化（本当にお得か）
• 手数料を含めたコストが見合うかどうか

単純に金利が低いからお得、というわけではないので注意しましょう。

借り換えシミュレーションのやり方

多くの銀行や金融機関のサイトで、無料シミュレーションツールが提供されています。

入力するのは、以下のような情報です。

• 現在の借入残高
• 残りの返済期間
• 現在の金利タイプ（固定・変動）
• 新しく借りたい金利プラン

シミュレーションを試すだけなら手軽にできるので、気になる方は一度試してみましょう。

シミュレーション結果の見方

借り換えのシミュレーション結果を見たとき、どこに注目するかが大事です。

特に以下のポイントを確認しましょう。

• 総返済額の差：今のまま返済する場合とどれだけ違うか
• 手数料込みでお得か：借り換え後の負担が増えないか
• 固定金利と変動金利の違い：将来の金利リスクを考慮

ここをしっかり見極めれば、失敗しない借り換えができます。

住宅ローン借り換えの成功事例と失敗例

住宅ローンの借り換えは、成功するケースもあれば、失敗するケースもあります。

実際の事例を知ることで、自分に合った判断がしやすくなるでしょう。

借り換え成功事例

まずは、うまく借り換えができた例を見てみましょう。

• 金利が1％下がり、総支払額が200万円削減
  借り換え前は年2.5％の金利だったが、1.5％のローンに変更し、大幅に節約できた。
• 固定金利に変更し、金利上昇リスクを回避
  変動金利で借りていたが、金利が上がる前に固定金利に借り換え、返済計画が安定した。
• 団体信用生命保険（団信）の保障が充実
  借り換えによって、がん保障付きの団信に変更し、安心してローンを続けられるようになった。

これらのケースでは、金利の低下や将来のリスク回避が成功のポイントとなっています。

借り換え失敗事例

一方で、失敗してしまった例もあります。

• 手数料が高く、節約にならなかった
  借り換え手数料が50万円以上かかり、金利差で得するはずが、トータルでマイナスに。
• 審査に落ちてしまい、借り換えできなかった
  収入が不安定だったため、銀行の審査に通らず借り換えを断念。
• 金利上昇で返済額が逆に増えた
  低金利の変動金利に乗り換えたが、その後金利が上昇し、結果的に返済額が増えた。

このように、事前のシミュレーションやリスク管理が重要になります。

成功のために意識すべきこと

借り換えを成功させるためには、以下のポイントを押さえましょう。

• 手数料を含めた総支払額を確認する：金利だけでなく、諸費用までしっかり計算する。
• 審査に通るかチェックする：収入や借入状況を確認し、無理のない借り換えを。
• 将来の金利変動を考慮する：固定金利と変動金利のメリット・デメリットを理解する。

しっかり準備をして、納得のいく借り換えをしましょう。

住宅ローン借り換え手数料相場のまとめ

• 住宅ローンの借り換えには30万～100万円の手数料がかかる
• 手数料は「新規ローンの契約費用」と「現在のローン完済費用」の2種類に分かれる
• 融資事務手数料は定額型（3万～5万円）と定率型（借入額の2.2%）がある
• 保証料は金融機関によって異なり、無料の場合もある
• 印紙税は借入額によって1万～6万円かかる
• 抵当権設定費用として登録免許税が借入額の0.4%発生する
• 全額繰上返済手数料は金融機関によって無料～3万円程度
• 抵当権抹消費用は1,000円～2,000円程度、司法書士報酬は1万～2万円
• 手数料が高額になる理由は定率型手数料や保証料の高さが関係する
• 低金利の住宅ローンほど手数料が高い傾向がある
• 諸費用を借り換えローンに組み込めるかは金融機関による
• ネット銀行は手数料が高いが保証料無料の場合が多い
• メガバンクは保証料がかかるが事務手数料が定額で安い
• 手数料を抑えたいなら、保証料無料や定額型の銀行を選ぶべき
• シミュレーションで手数料込みの総支払額を事前に確認することが重要

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